Met fintech verzekeren eerlijk en betaalbaar maken

In 2016 wilde oprichter Cosmas Blaauw een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. “Veel te duur en ingewikkeld”, was zijn conclusie. Daarom besloot hij met Rutger Abbink en Ernst Nolte een alternatief te starten.

Wat is er mis met de huidige manier van verzekeren?

“Verzekeren is heel kostbaar en het systeem is ook een beetje pervers. Verzekeraars moeten voldoende geld in de pot hebben om ook in de verre toekomst gegarandeerd eventuele schade te kunnen uitkeren. Daar zijn allerlei solvabiliteitseisen voor. Vanwege die eisen proberen verzekeraars zoveel mogelijk rendement te halen met beleggen. De Nederlandse bank controleert of verzekeraars het goed doen. Ook dat controlemechanisme is heel erg duur. Dat maakt de kosten hoog.

Verzekeringskantoren zijn al lang niet meer het eigendom van de mensen die erbij verzekerd zijn. De eigenaars zijn de aandeelhouders en die hebben niks te maken met de mensen die verzekerd zijn. Als een verzekeraar winst maakt, dan gaat het in de eerste plaats naar de aandeelhouders. Maar als de beleggingsresultaten tegenvallen, dan gaat de premie omhoog. Dat vind ik een oneerlijk systeem.”

Wat doen jullie anders?

Bij ons is de premiebetaling exact even hoog als de schade-uitkering. Dus als niemand ziek of arbeidsongeschiktheid is dan betaalt niemand. Dat gebeurt in de praktijk natuurlijk niet, want we hebben 8.600 deelnemers. Dan is er altijd wel iemand ziek.

We hebben het systeem volledig geautomatiseerd zodat we peer to peer betalingen kunnen controleren. Je kunt het vergelijken met een Tikkie sturen. Als jij ziek bent, kunnen we namens jou naar 100 mensen een Tikkie sturen. We kunnen precies zien of Tikkies wel of niet betaald zijn zonder jouw rekening te hoeven controleren.

We hebben het algoritme zo ingericht dat niet alle 8.600 mensen een betaling moeten doen aan bijvoorbeeld 150 zieken. We selecteren een groepje van maximaal 100 mensen die de betaling doen.”

Dus als deelnemer weet ik niet hoeveel ik per maand precies kwijt ben?

“Nee, dat weet je niet. Dat konden we ook niet voorspellen toen we nog klein waren. Maar hoe groter de groep, hoe beter we dat kunnen voorspellen, waardoor het steeds minder fluctueert per maand. We hebben wel een afspraak met elkaar gemaakt over het maximumbedrag dat iedereen bereid is om te betalen. Daarvoor hebben we gekeken naar de arbeidsongeschiktheid- en ziektecijfers. In Nederland is gemiddeld 4 à 4,5 procent van de werknemers ziek. Daarom willen we maximaal 6 procent ziekte dekken. Dus dan betaal je maximaal 6 procent van het bedrag waarvoor je verzekerd bent.

Stel dat jij voor 1.000 euro per maand verzekerd bent en het ziektepercentage is 2 procent. Dan betaal je maandelijks ongeveer 20 euro aan een donatie. Je betaalt maximaal 6 procent, dus 60 euro. En mocht je bij ziekte 3.000 euro per maand willen dan betaal je 60 euro aan donaties als 2 procent van de deelnemers ziek is. In dat geval betaal je maximaal 180 euro. Dat zijn de bedragen waar het nu om gaat. Iets lager zelfs, omdat minder dan 2 procent van de mensen ziek is.”

Officieel bieden jullie geen verzekering aan, hoe zit dat?

“In de juridische zin is het geen verzekering. Het is een andere manier van onderling risico delen. Een verzekeraar moet gegarandeerd kunnen uitkeren. Vandaar dat ze voldoende geld in de pot moeten hebben. Die garantie geven wij niet. Ook die pot hebben we niet. Dus als er te veel zieken of arbeidsongeschikten zijn dan krijgen deze allemaal een klein beetje minder. Dat moet je accepteren als deelnemer, maar wij denken dat er een aan zekerheid grenzende waarschijnlijkheid is dat dat nooit zal gebeuren.”

Voor een hypotheek naar de bank? Dat is niet meer nodig. Lees hier waarom.

Waarom beleggen jullie niet?

“Dat vinden wij niet nodig. Als je belegt vraag je altijd te veel geld. Wij vragen precies datgene wat er nodig is voor de schade. Dat gaat rechtstreeks en maakt het systeem goedkoper. Het is een abonnementsmodel. Wij vragen een tientje in de maand aan iedereen. Onafhankelijk van het verzekerde bedrag. Bovendien krijgt iedereen de mogelijkheid om mede-eigenaar te worden. Nu zijn er 1.200 aandeelhouders. Stel dat we in de toekomst winst maken op dat tientje, dan kunnen deze mensen meedelen in de winst.”

Waarom zijn jullie begonnen met verzekeren van maximaal twee jaar arbeidsongeschiktheid?

“Als we direct hadden gezegd dat we permanente arbeidsongeschiktheid konden opvangen, dan was ons model kapotgegaan. Dat had niet gekund, omdat je voldoende massa moet hebben. Je moet voldoende deelnemers hebben die dat kunnen dragen. Anders krijg je wat in verzekeringstermen anti-selectie heet. Dan komt iedereen die ziek is of ziek denkt te worden bij ons. Dus die stappen moeten we zorgvuldig nemen.

We groeien een paar procent per maand en we verdubbelen minimaal ieder jaar in omzet en aantal deelnemers. Dat gaat snel. We moeten ons ook steeds afvragen waar groei goed voor is. Dat zouden mensen zich sowieso moeten afvragen, maar in ons geval is dat vraag of groei voordelen blijft opleveren voor onze deelnemers. Deelnemers die tegelijkertijd onze aandeelhouders zijn.”

Welk doel wil je dit jaar nog bereiken?

“Dit jaar beginnen we met de oplossing voor blijvende arbeidsongeschiktheid. Daardoor gaan we voor het eerst de bestaande verzekeraars uitdagen. Eerst zagen ze ons niet staan. Vervolgens dachten ze: ‘Wat interessant. Dat maakt onze arbeidsongeschiktheidsverzekering goedkoper, want dan verzekeren mensen zich eerst twee jaar bij SharePeople of een broodfonds en vervolgens sluiten ze een arbeidsongeschiktheidsverzekering af.’ Ze zagen ons als een soort interessante marketingtool. Maar vanaf nu zijn wij een alternatief voor de a.s.r.’s, Aegons, Nationale Nederlanden en de Allianzen van deze wereld. Nu gaan wij ze echt challengen, want wij kunnen dit beter en goedkoper. Dat is heel spannend en daar hebben we onze handen vol aan, want we moeten nogal wat juridische hobbels nemen om goed te laten zien dat dit inderdaad geen verzekering is.”

Wat heeft je verrast?

“Niemand vindt het leuk om premie te betalen voor verzekeringen. Maar het voelt wel goed om een donatie te doen aan iemand die ziek is en daar een beterschapswens aan toe te voegen. Mensen vinden dat fijn om te doen en mensen die ziek of arbeidsongeschikt zijn, vinden het ook heel fijn om die berichtjes te krijgen. Daar worden ze eerder beter van. We hadden van tevoren niet bedacht dat die berichtjes zo goed zouden werken.”

Lijfrenten en pensioenen waren vaak complex en vooral winstgevend voor de financiële instellingen die erachter zitten. Daarom bedacht Karin Jakobsen een alternatief. Wat doet Jakobsen bij BrightPensioen anders?